信用卡，有多少算太多？

截至 2023 年第三季度，美国人平均有 3.9 张活跃信用卡，低于 Experian 在 2017 年报告的 4.2 张活跃信用卡。

这听起来可能像很多塑料卡，但拥有多张信用卡是有充分理由的，包括能够参与不同的奖励计划和享受不同的持卡人福利。

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另外，别忘了，信用利用率是信用评分公式中的一个关键因素，这意味着拥有多张卡可以通过为你提供更多可使用的信用额度来帮助提高你的信用评分。

但是，在信用卡的问题上，你肯定会有过犹不及的时候。事实上，拥有过多的信用卡可能会造成巨大的财务问题。

尽管“过多”的定义因消费者而异，但如果你符合以下任何情况，你肯定拥有过多的信用卡。

无法追踪所有卡片

如果你不知道自己每张卡的关键详细信息，那你已经陷入了拥有过多信用卡的领域。具体来说，你应该知道：

你在任何特定时间欠每张卡的大致余额

每张卡提供的福利和奖励积分

每张卡必须偿还的到期时间

如果你很难跟踪你的合并余额和到期日期，你可能会被困在滞纳金和额外利息的循环中，这比你可能获得的任何奖励或福利要多。更不用说你最终可能会损害你的信用评分了。

拥有如此多的卡片以至于你需要一个电子表格来追踪奖励计划也没有什么意义。当很难追踪在任何给定情况下应使用哪张卡时，你很可能会时而选择错误的卡，并失去本来属于你的积分、里程或现金返还。

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无法赚取足够的奖励来兑换它们

对于许多卡片来说，只有拥有足够的奖励才能合理兑换它们。例如，如果你兑换积分旅行，你通常会获得最好的旅行信用卡价值——但你需要足够的积分才能实际去某个地方旅行。

如果你有如此多的信用卡，以至于你永远无法获得足够的积分来实际兑换你的奖励，那你就拥有过多的信用卡。你最好减少你使用的数量，这样你的奖励余额才能增长到足以兑换的程度。

你在为重复的福利支付年费

如果你获得了足够的价值来证明这一成本，为一张好的信用卡支付年费是没有问题的。

但是，如果你拥有多张收取费用的信用卡，那你最终可能会支付的总金额超过这些卡的价值。尤其如此，因为许多最昂贵的信用卡往往提供类似的福利，例如航空公司贵宾室使用权或租车保险。你通常只需要一张提供这些福利的卡，因为你不能同时坐在两个贵宾室里。

挑选你最喜欢的卡可以帮助你节省费用，并确保你实际上可以使用你支付的所有福利。

总的来说

美国人平均拥有 3.9 张卡是有充分理由的。

如果你拥有数量较少的卡片，你可能会错过，因为奖励计划和持卡人权益存在很大差异。然而，如果你拥有超过此数量的信用卡，你很可能会开始进入冗余福利和无法跟踪或使用的奖励的领域。你还会面临错过付款或无法追踪所欠金额的严重风险。

你还需要知道，在短时间内开立过多的信用卡可能会因记录中的查询过多而损害你的信用评分。考虑到信用卡带来的其他缺点以及对你的信用记录的潜在损害，除非你有非常充分的理由，否则你的目标是坚持平均水平。

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