六大行IT创新革命来了！

　　2020年以来，几乎每家国有行都有重量级的创新案例招标或者落地，这背后发生了什么？

　　来源：轻金融 作者：尚志科

　　“银行和金融科技比过去任何时候都更加需要彼此。”《银行的反击》一书中指出。

　　这一轮轰轰烈烈的金融科技革命，将会推动银行业走向何方？这是一个令无数从业者关心的问题。

　　无疑，走在最前列的国有大行，曾经历过银行业的一次次惊涛骇浪，如今仍然屹立于行业之巅，它们的危机感更强，转型动力更迫切，也更有对未来方向的引领性。

　　实际上，在整个2020年，国有行在信创领域已经出现了集中爆发：几乎每一家国有行都有信创标杆性项目出现。更为引人注目的是这些项目覆盖了信用卡、区块链、对公理财、服务器等核心领域。

　　国有大行IT建设集中爆发背后呈现了怎样的趋势？与以往有何不同？

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　　大行IT建设涌现新变化

　　如果要找一个词来形容2020年的银行业，“冰火两重天”可谓贴切：

　　一方面，银行业经历了历史上首次以业绩大幅负增长（即大幅计提拨备）出清风险的行动；另一方面，线上化如火如荼，尤其是疫情带来的影响，各大银行纷纷加大科技创新，同时在银行IT建设投入上毫不犹豫。

　　就像是不约而同“搞大动作”，轻金融发现，2020年以来几乎每家国有行都有重量级的创新案例招标或者落地：

　　在上述一系列大动作背后，是什么让国有大行都做出了一致的选择？

　　答案是数字化的历史机遇。麦肯锡的一份报告曾显示，数字化转型对银行业的净资产收益率影响幅度在40%-49%，数字银行比传统银行在效益上平均提升17%。

　　为了抓住这轮金融科技大浪潮，银行逐年加大科技投入，2019年上市银行的金融科技投入总和超过了千亿。这其中，工农中建的支出均超过百亿，国有行的投入规模大大领先其他银行。“大型银行或将是接下来两年IT投资主力军。”国泰君安证券认为，国有大行已到了新一轮IT投入建设的前夜。

　　更为关键的是金融科技的投向：国有大行主要通过拓宽业务与应用场景，并强化基础技术平台建设，融入分布式架构带来的系统革新。

　　首先是核心系统。作为银行IT系统的重中之重，核心系统囊括银行核心客户信息、存贷、支付等功能，不仅面临线上化业务性能瓶颈，亟需更极致的用户体验，也对容灾和可靠性要求极高。

　　“核心系统更换有望迎来国产化时点，预计2020年~2024年迎来规模化建设。”天风证券指出。

　　其次是新技术平台。工行、建行等大行已经构建了人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网、5G等方面的新技术创新平台；交行也成立实验室为人工智能、区块链、大数据等研发项目提供支持。

　　显然，2020年国有行创新项目，还只是个开始，银行IT基础设施国产化将拥有更广阔的空间和机遇。

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　　两大路径：自建或借助IT厂商

　　客观来看，即使跟全球同行比，当前我国银行业的金融科技的应用也处于领先状态。

　　但从基础算法、系统架构等来看，多数仍然来自国外。“我们的金融机构并不掌握底层技术，我们大部分是在做科技管理，而不是在做科技开发。”一位国有大行人士在总结银行业金融科技痛点时如是指出。

　　回顾历史，以前银行业的基础设施建设普遍采用 “IOE” 等海外厂商集中式架构，在今天，它们已无法满足高用户量、高数据量、高并发的需求，银行上层核心应用系统面临大规模重构，分布式架构的创新迫在眉睫。

　　这一行业现状在慢慢改变，尤其是大型银行纷纷加大金融科技创新与布局，自建各类新技术平台，以及成立金融科技子公司，成为一股新兴的金融科技力量。

　　与此同时，随着中国本土银行IT厂商科技创新能力的提升，开始加入到银行业金融科技转型的历史进程中，并从当初银行IT领域的跟随者开始逐步“逆袭”，成为中国金融科技建设的重要参与者。

　　随着这股力量的壮大，部分优秀的国内银行IT厂商已经跻身成为国有大行的重要合作伙伴。在上述提到的今年国有行项目中，都选择了国内厂商。除了国家政策利导，核心原因在于国内银行IT厂商已具备满足国有大行高标准要求的科技能力。

　　我国的银行IT行业，曾经是一个极度分散的状态，但随着银行IT投入规模提升、逐渐接受定制化产品，有机构预判细分领域或诞生市占率超50%的企业，推动分散的银行IT行业格局走向头部集中。

　　在此之下，科技创新能力突出、产品化能力较强、客户覆盖全面的银行IT厂商有望获得较大份额。我们从上述国有大行的合作公司中看到，邮储、中行、交行等三家大行不约而同的选择了长亮科技，对此，国泰君安证券判断，“长亮科技将是分散行业中的龙头”。

　　圈内人应该都对长亮科技不陌生，这家公司以银行核心系统起家，在成立初期，客户以城商行、农商行为主，2016年从平安银行开始服务股份行，2020年一举拿下多家大行的订单，凭借自身实力实现了在大行市场的突破，并且让中国整个银行IT厂商的覆盖面和影响力都大为提升。

　　从邮储、交行和中行三大国有行的项目中我们可以看到，长亮科技主要提供的是核心分布式技术平台服务，这表明以长亮科技为代表的中国银行IT厂商在前沿的分布式等技术方面已经达到国有大行的IT建设需求。

　　不远的未来，将有更多的银行选择本土银行IT厂商，不仅帮助银行降低采购成本，而且在技术能力和服务能力方面都表现出不输于海外厂商的优势。

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　　国内银行IT厂商崛起的背后

　　曾几何时，海外厂商垄断着整个银行IT市场。随着国内IT厂商的逐渐崛起，一步步冲击了海外巨头的地位，到如今，银行IT第一梯队的厂商名单中已经基本看不到海外厂商。

　　不过，中国本土金融科技力量能够发展起来并非一蹴而就，而是经过了多年的持续加大研发投入，并且勇于创新，不断突破行业的天花板。

　　首先，本土银行IT厂商多年来在科技创新领域积极投入研发资金、培养科技人才。产品化能力强的银行IT厂商有望在竞争中胜出，而研发投入及占营收比至关重要。这也是金融科技公司能够“逆袭”的根本。

　　纵观Temenos等海外银行IT龙头胜出的一大核心，即是公司每年投入超过20%的收入用于开展产品研发。而部分国内银行IT厂商，研发投入比例已经与海外龙头比肩。

　　再以三家国有银行都选择的长亮科技为例，2020年半年报显示，该公司研发投入占营收比重18.98%，技术员工占公司员工总数达90%以上。

　　依靠高研发不断维持着自身的技术优势，已经成为长亮科技最为重要的核心竞争力之一，海通证券认为，“公司高技术带来高收入，高收入进一步带来更先进的技术，最终使得公司形成强者恒强的优势局面。”

　　其次，是持续进行产品、技术创新。银行IT厂商脱胎于中小银行服务的过程中，但是不满足于现状，一步步发展壮大，把服务领域拓展到了更多大银行和更广泛的创新业务领域。

　　我们了解到，近两年，长亮科技积极布局分布式、区块链、大数据、人工智能等技术，形成了覆盖金融业务前端、数据中端和管理后端的全方位金融IT解决方案。2020年，率先推出“微服务+单元化”架构的新一代分布式银行核心系统，在新一轮银行核心替换中再次占据先机。

　　再次，除了高投入带来的技术和产品能力外，中国银行IT厂商还有一个天然优势，即扎根中国银行业，具有丰富的行业经验，对银行传统与新兴金融业务理解深刻，对于不同规模、处于不同数字化转型阶段银行面临的问题和诉求，都可以融会贯通提供最佳方案。

　　2020年是一个意义非凡的年份，是国有行数字化转型与IT建设的转折点，国有行积极拥抱新技术为业务赋能，引领银行业科技发展方向，同时加速带动国产化的落地，在我国金融信息安全建设中起到带头作用。

　　同时，我们看到中国银行IT厂商成为了这条路上同舟共济的伙伴，对于银行IT行业而言也是新起点：不再是以前的“外包”，而是成为银行IT建设的积极赋能者，以先进的技术和专业的服务成为银行业数字化转型不可或缺的重要角色。

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　　结语

　　在这轮金融科技变革浪潮中一个最大的变化，是国内银行IT厂商占领越来越多国有大行市场的份额，也让市场看到了中国金融科技崛起的希望。

　　作为早在2016年就响应国家一带一路政策出海，成为中国第一家金融科技品牌出海的企业，长亮科技还是第一个在东南亚大型银行成功落地中国国产核心解决方案的中国企业，打破了美欧科技巨头长期以来在该地区的主导地位。

　　纵观全球银行IT巨头，银行业务无一不是以核心系统为核心，长亮科技在同行中已经“领先了半个身位”，假以时日，将有机会在国内银行IT行业与全球金融科技行业崛起为不可或缺的角色。

　　Forrester发布的2019年全球银行平台交易调查报告中，在全球银行互联网和数字化转型方面，长亮科技成功位列亚太地区前三甲，已然成为金融科技国际化的积极行动者。

　　长亮科技董事长王长春曾说：“未来如果需要一家企业扛起中国金融科技的大旗，我希望是长亮科技。”

　　这让我们看到了中国银行IT厂商的光荣与梦想，虽然他们起步晚、起点低，但起跑线决定不了这场马拉松比赛的结果。如今的他们已经实现弯道超车，而且正带着十足的信心，让中国的金融科技力量伫立于全球金融业的舞台。